🏥美國社會福利篇 (2)：美國社會保障與退休福利全攻略
對於計劃長期定居美國的移民家庭而言，了解 Social Security（社會保障制度） 和 退休福利 至關重要。美國的社會保障計劃不僅是退休後的重要收入來源，亦涵蓋殘疾補助、遺屬福利等。以下將為你詳盡拆解美國社會保障如何運作、綠卡與公民的權益差異，以及移民家庭如何提早規劃退休生活。
一、Social Security 如何運作
美國的 Social Security（社會保障） 由聯邦政府管理，透過工資稅（Payroll Tax）資助，用於提供退休金、殘疾保險以及遺屬福利。其運作核心包括：
1️⃣ 工作積分 (Work Credits)
- 取得資格：申請人需累積足夠的工作積分 (通常 40 個積分) 才能在退休時領取福利。
- 計算方式：2025 年標準為每賺取 US$1,730 工資獲 1 個積分，每年最多可得 4 個積分。
- 時間要求：一般需工作約 10 年，才能取得足夠積分。
2️⃣ 領取年齡與金額
- 法定退休年齡：依出生年份不同，約 66 至 67 歲可領取全額退休金。
- 提早或延遲領取：最早可於 62 歲領取，但金額將減少；若延遲至 70 歲則每年可增加約 8% 的領取額。
- 金額計算：依個人平均終身收入及繳稅年限決定，2025 年平均退休金約為 每月 US$1,900–2,000。
3️⃣ 其他保障
- 殘疾補助 (Disability Insurance)：因重大疾病或傷殘無法工作，可申請社會保障殘疾金。
- 遺屬福利 (Survivor Benefits)：家中主要經濟支柱去世後，遺屬（配偶、未成年子女）可獲補助。
二、綠卡持有人與公民的權益差異
| 項目 | 綠卡持有人 | 美國公民 |
|---|---|---|
| 退休金領取資格 | 需達到與公民相同的工作積分 | 同上 |
| 海外居住領取 | 部分國家可領取，但若回國須符合雙邊協議 | 幾乎可全球領取 |
| 遺屬及殘疾補助 | 條件相同，只要符合工作積分 | 條件相同 |
| 投票與參政 | 不具選舉權 | 享有選舉權與全面公民權利 |
💡 重點：綠卡持有人只要累積足夠工作積分，退休後同樣可領取社會保障金。但若長期離開美國，須確認原居國與美國是否有社保協議，否則領取權利可能受限。
三、移民家庭如何規劃退休
對於移民家庭而言，僅依賴社會保障金往往不足以支應退休開支。以下是建議的規劃方向：
1️⃣ 及早投資退休計劃
- 401(k)：由雇主提供的退休儲蓄計劃，通常包含雇主配對 (Employer Match)。
- IRA（Individual Retirement Account）：個人自設的退休帳戶，分為傳統 IRA 和 Roth IRA，稅務優惠不同。
2️⃣ 建立多元化收入來源
- 房地產投資：租金收入可作為穩定現金流。
- 股票與基金：長期投資有助於抵抗通脹。
3️⃣ 保險與醫療保障
- 考慮長期護理保險 (Long-term Care Insurance)，以減輕退休後醫療支出壓力。
4️⃣ 提早了解國際稅務
- 移民家庭若持有海外資產，需考慮美國稅制及雙邊協議，提早規劃以避免重複課稅。
💡 結語
美國的社會保障制度為長期居民提供了可靠的退休保障，但金額通常僅能覆蓋基本生活。對於移民家庭而言，結合社會保障金與個人退休計劃，提早儲蓄及投資，才能確保在美國安享晚年並維持理想的生活品質。
